Problemy z terminową spłatą kredytu mogą przydarzyć się każdemu. Nawet jeśli w momencie jego zaciągania, a nawet i przez długi czas po, wszystko było w porządku, to nie każdą rzecz można przewidzieć. Takie zdarzenia jak chociażby utrata pracy, śmierć osoby bliskiej, wypadek czy choroba są często zupełnie nieprzewidywalne. Nie każdy ma na taką okazję odłożone w skarpecie pieniądze, które wystarczą na kilka rat kredytu. Co w takim wypadku robić, żeby nie wpaść w spiralę zadłużenia i nie pogrążyć się finansowo całkowicie? Ciekawym i dość popularnym rozwiązaniem jest restrukturyzacja kredytu. Na czym ona polega i kto na niej skorzysta?
Czym jest restrukturyzacja kredytu?
Kiedy podpisywaliśmy umowę kredytową, jej warunki były dla nas korzystne. Jeśli więc zmieniła się nasza sytuacja, czemu nie miałyby się zmienić również warunki kredytu? Na to właśnie pozwala restrukturyzacja.
Restrukturyzacja to nic innego jak modyfikacja obecnej umowy kredytowej tak, aby była ona dla nas korzystniejsza. Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że na restrukturyzację kredytu bank może się zgodzić, ale nie musi. Jeśli jednak dobrze umotywujemy naszą prośbę, jest spora szansa, że taką zgodę otrzymamy.
Dlaczego? Dla banku jest lepiej, jeśli klient będzie w stanie kredyt spłacać – może i w mniejszych częściach, ale przynajmniej w ogóle. Angażowanie w sprawę windykatora, a potem komornika nie jest korzystne dla nikogo. Dłużnik może spodziewać zajęcia się sporej części majątku, który zostanie następnie sprzedany za ułamek swojej wartości. Co gorsza, większość uzyskanych w ten sposób środków przeznaczonych będzie w pierwszej kolejności na pokrycie kosztów pracy samego komornika. Wobec tego nie powiedziane jest, ile bank odzyska w ten sposób i w jakim czasie.
O możliwości restrukturyzacji bank informuje chociażby na ostatecznym wezwaniu do zapłaty. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby zainteresować się z tym tematem z dużym wyprzedzeniem, kiedy tylko zobaczymy na horyzoncie jakieś potencjalne problemy finansowe. Przeciwnie – im szybciej wyjdziemy naprzeciw naszym problemom, tym lepiej.
Bardzo często stosowaną taktyką wśród dłużników jest całkowite unikanie kontaktu z wierzycielem czy windykatorem. Standardem jest odrzucanie połączeń telefonicznych czy nieczytanie listów. Dzięki temu być może na chwilę zyskamy odrobinę wytchnienia, ale po jakimś czasie bez wątpienia sprawa zostanie wprowadzona na drogę sądową, co potencjalnie będzie miało dla nas bardzo nieprzyjemne konsekwencje.
Jakie są formy restrukturyzacji kredytu?
Dwie najpopularniejsze formy restrukturyzacji kredytu to wydłużenie czasu jego spłaty i wakacje kredytowe. To pierwsze rozwiązanie jest szczególnie interesujące, jeśli przewidujemy, że nasze problemy finansowe szybko się nie skończą i jeszcze przez długi czas nie będziemy w stanie spłacać raty o takiej wysokości, jak dotychczas.
Wydłużenie czasu spłaty kredytu oznacza przede wszystkim mniejsze raty. Dzięki temu nie będą one tak bardzo nadwyrężały naszego domowego budżetu. Musimy jednak pamiętać, że ostatecznie zapłacimy za kredyt w ten sposób więcej, niż gdybyśmy pozostali przy obecnej wysokości rat. Dzieje się tak, ponieważ dłużej naliczane będą odsetki, a więc będzie ich więcej.
W takim razie czym są wakacje kredytowe? Sama nazwa już sporo mówi i może wyjaśniać, dlaczego wielu kredytobiorców tak bardzo je sobie ceni. Jest to nawet kilkumiesięczna przerwa w obowiązku spłacania kredytu, którą na nasz wniosek może udzielić nam bank. Oczywiście te niespłacone raty nie przepadają. Można rozłożyć je na części i dodać do pozostałych rat lub przedłużyć o te kilka miesięcy okres spłaty.
Tak czy inaczej, przez jakiś czas co miesiąc w naszym portfelu zostanie sporo środków, a do naszych drzwi nie zapuka windykator. Brzmi jak marzenie, więc gdzie jest haczyk?
Po pierwsze, za okres, kiedy kredytu nie spłacamy i tak naliczają się odsetki. Po drugie, nie każdy taką zgodę na wakacje kredytowe otrzyma. Zarezerwowana jest ona w dużej mierze dla długoterminowych klientów, którzy wcześniej spłacali wszystkie raty terminowo i mogą odpowiednio udokumentować swoje przejściowe trudności. Mimo wszystko jest to opcja uznawana za bardzo opłacalną.
Co zrobić, kiedy bank nie pozwala restrukturyzować kredytu?
Jak zostało już wspomniane, to bank decyduje o tym, czy nam na restrukturyzację pozwoli. Zdarzają się więc też takie przypadki, kiedy wnioski o restrukturyzację są odrzucane. Istnieją jednak również inne opcje, które mogą być opłacalne i pomogą nam w razie mniej lub bardziej nagłych problemów finansowych.
Jedną z nich jest chociażby konsolidacja kredytów, czyli połączenie kilku różnych zobowiązań w jedno. Co ważne, rata takiego kredytu będzie niższa, niż suma rat kredytów przed konsolidacją. Dzięki temu nie dość, że obniżymy ratę kredytu, który chcieliśmy restrukturyzować, to także innych ciążących nam długów. W tym przypadku również zwiększamy okres spłaty kredytów, więc całkowity koszt zobowiązania urośnie. Ciężko jednak nie docenić mniejszych rat w momencie, kiedy obecnych nie jesteśmy w stanie spłacać.
Zanim jednak zaczniemy się cieszyć, trzeba wskazać jeden znaczny minus konsolidacji. Można się o nią starać co prawda samodzielnie, ale w większości przypadków dużo w ten sposób nie osiągniemy. Po prostu za niska okaże się nasza zdolność kredytowa lub za bardzo zaszkodzą nam negatywne wpisy w naszej historii kredytowej. Co możemy zrobić w takiej sytuacji?
Pomoże nam na przykład Habza Finanse, a konkretnie jej doświadczeni i wykwalifikowani pośrednicy kredytowi. Tam, gdzie my o kredycie moglibyśmy tylko pomarzyć, oni będą w stanie go dla nas pozyskać. Brzmi jak magia, a w praktyce chodzi oczywiście o posiadanie niezbędnej wiedzy, praktyki i możliwości negocjacyjnych.
Materiał partnera zewnętrznego
